Laat een nieuwe vergoeding u er niet van weerhouden om te herfinancieren
Een nieuwe vergoeding voor herfinancieringstransacties kan voor sommigen de maandelijkse besparingen van kredietnemers verminderen.
Miljoenen huiseigenaren kunnen nog steeds profiteren van het oversluiten van hun hypotheken om een lagere rente te krijgen. Dit geldt zelfs nadat een federale regelgever kredietverstrekkers deed schrikken door een nieuwe vergoeding te dicteren die neerkomt op een belasting op herfinanciering.
Velen kunnen besparen door te herfinancieren
De hypotheekrente begon in het voorjaar te dalen, toen de potentiële economische impact van COVID-19 op de financiële markten doordrong, en daalde tot in de zomer.
De gemiddelde rente op de 30-jarige hypotheek met vaste rente bleef gedurende een groot deel van augustus rond de 3% APR hangen, volgens De dagelijkse enquête van NerdWallet , en de 15-jarige lening met vaste rente is gemiddeld minder dan 3%.
Laag herfinancieren tarieven veroorzaakte een herfinancieringshausse, goed voor meer dan 60% van de hypotheekaanvragen de meeste weken deze zomer.
Toch blijven er genoeg potentiële herfinanciers over.
Wanneer de hypotheekrente over 30 jaar 3% is, zouden bijna 18 miljoen huiseigenaren hun rente met ten minste 0,75% kunnen verlagen door te herfinancieren, aldus hypotheekanalysebedrijf Black Knight. Het gemiddelde potentieel besparingen herfinancieren : bijna $ 300 per maand.
NerdWallet.com is een website en app voor persoonlijke financiën.
Vergoeding kan voor sommigen de refi-besparingen verminderen
Een nieuwe vergoeding voor herfinancieringstransacties kan de maandelijkse besparingen van kredietnemers echter verminderen. De ongunstige marktherfinancieringsvergoeding werd heimelijk aangekondigd op 12 augustus door Fannie Mae en Freddie Mac , de door de overheid gesponsorde bedrijven die begin 2020 47% van de hypotheken kochten en securitiseerden.
Freddie schreef de vergoeding toe aan COVID-19-gerelateerde economische en marktonzekerheid. Fannie gebruikte soortgelijke bewoordingen, zonder de ziekte te noemen.
De vergoeding bedraagt 0,5% voor conventionele herfinancieringen. Het komt neer op een half procent omzetbelasting op herfinanciering.
In de eerste week van augustus was het gemiddelde bedrag van een conventionele herfinanciering ongeveer $ 324.000, volgens de Mortgage Bankers Association. Bij een herfinanciering voor dat bedrag zou de vergoeding $ 1.620 zijn.
Sommige herfinanciers hoeven niet te betalen. De vergoeding is alleen van toepassing op conventionele, conforme hypotheken, wat betekent dat het niet van toepassing is op degenen die herfinancieren hypotheken van de overheid . Ook Jumbo-leningen zijn vrijgesteld.
Kredietverstrekkers kunnen de vergoeding op verschillende manieren aan kredietnemers doorberekenen: sluitingskosten herfinancieren , toe te voegen aan het geleende bedrag of de rente te verhogen. Een vergoeding van 0,5% vertaalt zich doorgaans in een tariefverhoging van 0,125% of minder.
Nieuwe vergoeding is gericht op minder risicovolle leners
Fannie en Freddie beweerden dat de vergoeding werd gedreven door marktonzekerheid, maar het werd geheven op herfinancieringen, niet op aankoopleningen.
Herfinancieringen brengen over het algemeen minder risico met zich mee dan aankopen, dus meer vragen voor refi's is als het instellen van een hogere autoverzekeringspremie voor een moeder met een schoon rijrecord dan voor haar 16-jarige zoon.
Het is dus een raadsel waarom een ongunstige marktvergoeding werd toegevoegd aan leningen met een lager risico.
Een ander raadsel is wie de vergoeding heeft opgelegd.
Fannie en Freddie maakten de aankondiging 's nachts, uren nadat hun hoofdkwartier was gesloten; de Federal Housing Finance Agency, die nauw toezicht houdt op de bedrijven, gaf geen publieke commentaar.
David H. Stevens, een voormalig commissaris van de Federal Housing Administration, wees op de FHFA en tweette dat het bureau, Fannie en Freddie in wezen [huiseigenaren herfinancieren] de middelvinger geven...
Waarom refi's minder risico met zich meebrengen dan het kopen van leningen?
Om te herfinancieren, moeten kredietnemers aantonen dat ze op tijd hebben betaald. En de meeste mensen herfinancieren om lagere maandlasten te krijgen. Het is veilig om aan te nemen dat betrouwbare kredietnemers hun risico op wanbetaling verminderen wanneer ze hun betalingen verlagen.
Aankoopleningen daarentegen zijn een stap in het onbekende.
De vergoeding wordt in rekening gebracht op refi-leningen die Fannie en Freddie op of na 1 september kopen.
Meestal verstrijken er een paar weken tussen het afsluiten van een lening en de verkoop aan Fannie of Freddie. Die vertraging betekent dat de verhoging van de vergoedingen van toepassing is op de meeste conventionele herfinanciers die hun tarief en vergoedingen niet hadden vastgezet op 12 augustus, toen de vergoeding werd aangekondigd.
Er is een kans dat de vergoeding kan worden ingetrokken.
Op 13 augustus vertelde een hoge functionaris van het Witte Huis aan de Wall Street Journal dat de regering ernstige zorgen heeft over deze actie en deze aan het herzien is. Maar de FHFA is een onafhankelijke instantie en kan optreden zonder goedkeuring van het Witte Huis.
Meer redenen om te herfinancieren
Een bescheiden vergoeding hoeft niemand ervan te weerhouden om te herfinancieren. Naast maandelijkse besparingen zijn er nog andere redenen om te herfinancieren:
• De lening sneller terugbetalen. Door een 30-jarige hypotheek te herfinancieren naar een 15-jarige lening, kan een lener duizenden dollars besparen gedurende de looptijd van de lening door rente te betalen voor een kortere periode.
• Stop met het betalen van hypotheekverzekeringen. Herfinanciering is een manier om van een hypotheekverzekering af te komen, of het nu gaat om een FHA-lening die is verzekerd door de Federal Housing Administration of een particuliere hypotheekverzekering voor een conventionele lening.
• Eigen vermogen extraheren. Sommige huiseigenaren herfinancieren voor meer dan ze verschuldigd zijn en nemen het verschil in contanten in wat a . wordt genoemd uitbetaling herfinancieren . Het geld kan naar huisverbeteringen of andere doeleinden gaan.
Verwant
Hoe u uw hypotheek kunt herfinancieren - NerdWallet
12 beste hypotheekverstrekkers van augustus 2020 - NerdWallet
Hypotheekherfinanciering kan geld besparen - zelfs als uw lening nieuw is - NerdWallet
Хуваах: